通膨讓我們的儲蓄不著痕跡的蒸發。大眾一般只在意存款數目的增長，卻忽略金錢的時間價值管理，這也是財富縮水的主因之一。
切記，金錢需要抵禦通膨，同時也在與時間競。金錢不會自動隨時間而增值，金錢的時間價值需經過實際的投資才能實現。
學會精明管理和運用金錢，才是與負利率長期抗戰的最佳武器，一起抗戰吧！
所謂“負利率”，指的是消費價格指數（CPI）攀升，導致銀行存款利率實際為負的這樣一段時期。
如何減少儲蓄虧損尋找收入來源、不亂花費，最終把省下的金錢儲蓄起來。儲蓄是我們最原始和最簡單的理財工具，卻很少人深切思考如何理得精明。回到最根本的問題，到底如何減少存款虧損？
相比活期存款，利息較高的定存比普存款能縮小負利，缺點是流動性受限。在此稍回顧《財富廣場》過去授招的存款妙計。
原來定存可以這樣存專家建議建議定存滿期日儘量分佈每年各月，那麼每個月有可支配的金額。即使調息，也能立即再存入或取出。
外匯定存也可行，可選擇把錢投入先進國家中利率較高的貨幣，以安全且匯率穩定的現金國貨幣為佳。增加貨幣的種類，可以避免單一貨幣所帶來的匯兌風險。（外匯定存利息較高，風險也相對高。）
此外，“定期定額買基金”概念與真實定存相似，讓專業基金經理人代管和投資，風險隨回酬增高。
利字當頭客戶存款仍是銀行以低利率取得流動現金的重要來源，促銷噱頭仍相當誘人。早前就有一家本地銀行存款送金條活動。不管抽獎活動多麼誘人，存款仍以高利率為最終考量。
存款前須先做好功課，不要隨便開個戶頭了事。依照本身年齡、條件和需求，向銀行客戶服務員諮詢合適的戶頭類型。
錢只能存銀行？市面上金融產品推陳出新，許多金融機構推出衍生儲蓄管道或以保本及穩定回酬做號召，所以儲蓄不一定只存在銀行。
攤開國內外主要銀行的儲蓄利率，如果有100萬，當然會選擇提供最高利率的銀行，欲作定存也大有選擇。若真有100萬，應先反問自己，為何只把金錢放著儲蓄戶頭？
存款和消費擂台戰隨口問一問身旁的人為何不投資，沒有資金和怕虧本是最普遍的答覆，所以許多人寧願把多余的錢存進銀行，甚至放在床低下。
投資必然有風險，回酬越高，風險越大也是自古不變的定律。隨著市場多元化，市場不乏一些風險受限，卻提供回酬無限揚升空間的產品。
以下是綜合理財建議後，一些對抗負利率的方法。
銀行存款對壘置房產無論自用或投資，房產的地點和類型是最基本的考量因素，同時決定日後價值。
住宅產業、商業產業、農業地和工業產業，選擇熟悉的領域作投資。一般大眾可能選擇自用或出租，普遍擁有市場需求的住宅產業。
產業領域也曾經歷寒冬期。不過，即使走勢上下不定，產業價格指數卻是往上揚升。建築成本高漲，產業價格仍往上揚升。
按《2006年產業報告》公佈的房價數據計算，2000年首季以13萬5000令吉購買一間房子，2006年第4季價格升至16萬4000令吉，漲幅21%。有地產業依舊是去年銷售最佳，高檔房產需求也大增，特別是檳島和吉隆坡的高級公寓。
相比1998年8.04%基貸率，銀行現有基貸率平均約6.75%，而且銀行同業競爭加劇推出的貸款配套，有望找到低成本購屋的驚喜。從存款吃息變成付息借錢買房產，使用銀行的金錢抗衡通膨。
此外，政府宣佈撤銷產業盈利稅佳音、外國人士可購買價格25萬令吉以上的房產都為產業界注入生氣。房產不失為資金充裕者抗負利率的工具，惟眼光要獨到。
銀行存款對壘股市有人打趣說，只要按綜指成份股所佔比重買進100隻股項，綜指去年大漲21.83%，其財富隨之增長21.83%。今年首季高達13.74%漲幅，財富又上揚13.74%。
算起來，股市15個月的回酬之高和快讓人吃驚！不過，事情並不是我們想像中簡單。
眼看別人荷包漲得鼓鼓，一些人也象“盲頭蒼蠅”般入場，結果可能在中途調整鎩羽而歸，股壇高風險投資的錢不容易賺。
有意長期投資者，風險承受力度較高者，可考慮高成長股項；風險承受力度較低者，則以高股息和抗跌股為主。忠言一句：股市變化莫測，一切以基本面當先，做好功課才進場。
銀行存款對壘投資信託基金沒有當包租婆的命，卻又想投資產業。沒有雄厚資金，卻想趁原產品價格大起時獲利。無需財宏勢大，通過信託基金就能實現。
投資信託基金的好處是，投資門檻和風險較低，讓專業基金經理管理，所以成為許多門外漢的投資入門。
股市自去年下旬起突飛猛進，官方數據則顯示，2006年的零售信託基金平均回酬達17.89%，其中證券組合基金以24.88%遙遙領先，平衡基金17.74%，固定收益基金則5.09%。
按17.89%回酬計算，年杪買進1萬令吉基金單位，年尾獲得1789令吉回酬。即使扣除管理費等，吸引力是存款利息無法比擬。
Datamonitor調查數據也顯示，信託基金在2000年至2005年的5年成長率高達17.8%，遠超儲蓄的6.1%。
一些信託基金定額或按月投資方式與每月定時儲蓄概念相似。市場上輕易找到1000令吉為最低投資額的信託基金，每月按月投資額100令吉；可選擇把多餘銀行存款分流出去買基金。
不過，去年的標青表現是非一般的好景，投資信託基金不是包賺。可選擇保本基金避免虧本，惟基金投資者需耐心，做好至少3至5年的持有準備。
投資基金的兩項前提，目標與風險承受度。選擇有信譽的基金經理，投資成本也需計算在內。
銀行存款對壘保險保險最原始意義在於保障，多餘1000令吉現金存款，死亡或終生殘廢也只有1000令吉作後盾。但1000令吉投保5萬令吉保額的基本壽險，卻能索取高出50倍的賠償金額。
購買保險也是善用資金方法之一，市面上保險產品推陳出新。商品種類繁多的保險也可以抗通膨，其中又以投資連結保單（Investment Link）和分紅保單（Participating Policy）為首選，惟投保人的未來收益完全取決於保險公司的投資運作。
投資連結保單結合投資與壽險，部份保費將投資在保險公司提供的股票基金、債券基金、成長基金等。
積極投資可選擇股票型基金，穩健投資則可在股票與債券間進行配置，保守投資則可選債券或貨幣型商品。不過，即使是再積極的投資人也不該將全數資金押在股票型商品，應分散風險。
分紅保單則是保險公司定期將獲利換算成紅利，分配給客戶。
保險公司基金表現或分紅欠佳，所獲利息或與存款利率相差無幾，卻至少提供額外保障。保額不是越多越好，而需根據本身負擔、需求和通膨進行調整。
非一般投資法重金屬（黃金、白銀等）、珠寶、古董、藝術品、名畫、古玩等都是高檔另類投資法，尤其是有錢人劇增，大大提高市場的買賣和價值。
其中黃金全球都可得到報價、抗通貨膨脹能力強、產權容易轉移、易於典當等優點，從古時戰爭換金條保值就可窺知。至於古董和藝術品的鑑賞較主觀，交易買賣也較不容易。
上述投資不一定保值或增值，或可考慮撥出部份金錢收藏。
銀行存款對壘消費理財師說，如果消費能為日後創造更大的收入，比儲蓄更值得。
最物有所值的消費：自我增值高級教育水平普及，每個人都需自我進修保持競爭能力。同是社會新鮮人，薪金卻依中五、中六、文憑課程、學位教育程度按階梯揚升，大部分就業資格仍以教育水平作標準。
目前擁有學士學位的大學生底薪至少1600令吉，幾乎較中五畢業文職高一倍，調新和升職前景大不同。苦幹四五年累積經驗，再花幾千令吉報讀課程，必對日後升職或轉換跑道前途更光明。
把學習當成終生事業經營，夜班語文課、興趣班、激勵講座，有助擴展人脈和累積實力。
最猶豫的消費：購買汽車汽車市場低迷氣氛從去年延續至今年，二手車市場更是苦不堪言，甚至連國家汽車普騰也經營慘淡。
按照簡單計算法，5萬令吉作定存，若所有因素不變，5年可帶來約18.75%（假設一年利息3.75%）利息，5年後可獲得9375令吉利息。
若決定購買一輛5萬令吉的國產車，假設支付5000令吉頭期、5年供期和利息3.88%，需共支付8730令吉利息，這還不包括貶值。
在仔細想想，汽油價格高、路費高、加上塞車和通膨壓力，如果手上準備好一筆買車資金，買或不買？
大馬財務規劃理事會副主席紀華順就認為，若為工作需要或日後能開創更多收入，買汽車未嘗不可，但不一定是新車。
目前，二手車市場低迷之際不乏引人促銷，但素質參差和貸款利息較高。汽車應買或不買、新舊汽車如何選擇，還是先衡量未來負債的承受能力。
其他消費除了上述兩項較“大塊頭”消費，其他不能以金錢衡量回酬的消費包括旅遊等等，潛移默化中提升自己的思維。
紀華順認為，既然存款利率不高，手上有閒錢不妨考慮出游增廣見聞。除了遊覽風景，學習他國的管理方針和可取之處，提升自己的素養。
說到投資保值、增值或致富，市場上投資工具何只千百種，單單金融市場投資工具就讓人眼花撩亂。
除了上述買保值抗通膨的股票、房產與資產等全方位的資產配置，還可以考慮將資金搬往通貨膨脹壓力較小的國家。
無論如何，金錢投資分配將影響日後財富情況。若缺乏有關方面知識，尋求專業人士的意見最妥當。
開源節流，好好運用所賺的錢。今天起積極的從事資產和財務規劃，才能夠在負利率、高通膨的時代下，逃脫個人財富蒸發的命運。
“是福不是禍，是禍躲不過”，既然躲不過就勇敢面對，在此掀開負利率的抗戰時代。 （星洲日報/財富廣場•2007.06.30）
