Monday, July 23, 2007

高薪白領省錢起頭難

踩著Prada紅色高跟鞋,手提Coach限量版包包的OL(辦公室女郎),走過也讓人認不住多望幾眼。

男白領則手提近萬令吉手提電腦、阿曼尼西裝裡頭放著PDA,更是許多人心中的理想對象。

且慢!是否相信,許多領高薪的白領,實際財富可能還比不上收入較低的藍領;原因是賺得多,花更多!

當我們同在一起

同事工作吃飯同在一起,最適宜採取共同攤銷策略。

1. 手拉手去一同上下班

多和其他部門同時聯絡感情,找到住在同一區的同事,就能一同上下班。共同分擔汽油和泊車費,兩個人至少省一半開銷,4個人就能省下四份之三交通費,也為改善交通處一份力。

當然,共車計劃需要極大的包容和遷就。回頭想想,是可忍,孰不可忍。既然連大馬各大城市的驚人的塞車指數都能忍,小小包容算得了什麼。

在大企業上班者,不妨考慮和總公司商討,安排在住家附近的分行上班。

2. 一起吃午飯

工作半天後,午餐是最重要的充電時間。在辦公室啃外賣或自備午餐不但省時,更可避免午飯空檔時間閒逛時,櫥窗購物時不知覺走進店內買東西。

不過,人畢竟是群體生活的生物。為了省錢弄得自己如此孤僻,久而久之遭貼上不合群標籤。其實,一大群同事吃午飯也能省錢。胃口小者,5個人叫4個人的飯、7個人叫5人飯,胃口大者,原本一個人叫兩人飯,如今卻有同事協助攤銷部份價錢。

更何況,同事有優惠固本還能共同分享,還可以交換購物中心的打折卡,互惠互利。

3. 一起吃午茶

上班時間為了解悶提神,總愛往附近商店買零食或吃個下午茶。其實絕大多數的辦公室都設有自己的茶水間,開水、咖啡、茶,甚至泡麵皆由公司免費提供。

再不,自備一堆雜糧在辦公室,就能享受簡單的午茶。還可以和同事合股,買“家庭裝”的零嘴。既然大家同是打工一族,有份吃就有份出錢,不要故作大方天天請客。

拒絕誘惑

1. 不要比行頭

女的看見人事部的米雪天天換新裝,自己也心癢癢。男的看見樓下會計部的大衛換了新型跑車,也想賣掉自己的老鐵馬。

在大公司上班的白領,行頭花費和薪水漲幅不成正比。甚麼香奈兒、LV、千萬像素數位相機、多功能高科技新款手機,大部份的錢都往這花。

仔細想像,無論身上穿的或手上握的多名貴,提升的其實是面子,而非生活品質。不要和同事互相比較和炫燿行頭,要比就比實力。

2. 不要只會跟大隊

有些人害怕遭排擠,對同事要求總是來者不拒。結果還是自己暗吞悶氣,反而傷了和氣。

一些身兼副職的同事私下推銷產品,千萬別因賣人情,買一堆自己不合用的保健品、錯買保險等,下次誠懇向他說“不”。

公司上下舉凡大小事情需要出錢合股,應自身衡量值得與否。別礙於盛情難卻,連樓下平常沒兩句的茶水阿艘兒子結婚也要送禮。只要是發自內心,口頭祝福和關心也已經足夠。

一班同事下班後吃飯、唱K、看戲、喝酒等消遣聯絡感情不為過,本身也要懂得節制。

善用辦公室資源

公司財產不是私物,當然不能隨便A。可是合理利益的爭取,還是能讓打工一族省下一筆小錢。

1. 取之有理

公司有義務提供員工工作上的必須品,從最基本的文書工具、電腦,甚至手機、代步工具,基本醫藥和休假等福利也勢必爭取到底。

即使對公司再多的歸屬感、再多的奉獻,也應該表現在工作上面,而非把不合理對待當作犧牲。代表公司出差、出席會議、會見客戶都應該爭取合理交通、住宿、飲食和應酬津貼。

除了合理的爭取,也要清楚公司容忍員工的“A地帶”。最普遍的便是在辦公室內充手機電能,下班後在公司免費上網。一個月下來,省下的電費和電話費相當可觀。

前提是,不過份運用這些便利。

2. 必A好康

還有一種讓員工不花一分錢,卻創造無盡價值的東西,就是公司提供的各種培訓課程。

為了鼓勵人力資源再培訓計劃,政府給予企業類似稅務獎掖,許多大企業也不吝於提供員工免費課程和訓練。

除了在職相關訓練,還鼓勵員工報讀有益課程。一些公司甚至給予獎學金、考試準備假期、停職留薪進修等福利。這些是工作正規回報外,最值得珍惜的福利。

結語

一天只有24個小時,白領階級其中三份之一時間在工作中度過。與同事朝夕相對的時間比家人久,坐在辦公椅上的時間比窩在家裡沙發的時間長。

不管是白領或藍領,除了埋首工作,還得學會日常工作生活的計較哲學。 (星洲日報/財富廣場•2007.07.21)

4理財建議反思考

如果你現在20多歲,或許還沒到發財的時候,但在理財方面肯定已經獲得了許多諄諄教導。譬如說,你要勤於儲蓄,要避免背負信用卡債務等。不過,易闊財經專家作出“反建議”,讓讀者作個“反向思考”。

如果你剛出校門,心中很可能充斥著各種理財、消費計劃,比如買輛車,置一所房子,或者到股票市場一試身手。但一些財務專家卻建議說,你在理財方面的當務之急,是攢下一筆相當於你6個月生活費的應急儲蓄。這筆錢應保守投資,如存成定期儲蓄。

但易闊專家說這種做法既不聰明又不現實,而且一點“也不明智”。

先攢現金:即使你每月都將稅後收入的10%積攢起來,要攢夠6個月的生活費可能也要4年左右的時間。如果你將這筆錢用於低風險投資,那麼只能聽任其為你的餘生換得微薄回報。

“我的建議是:別去攢什麼應急儲蓄。首先要建一個個人退休金賬戶並向其足額繳款;其次就是將其存入一個一般賬戶,進行保守型投資。如果你急需用錢,就先用這一賬戶內的資金。

買大房子:另一條人們常向20多歲的人建議的傳統理財名言:買盡可能大的房子。如果你事業剛剛起步,並且預計未來歲月中自己的薪酬會大幅增加,你很可能想要買一所盡可能大的房子。這將意味著要支付一筆頭期,還有一大筆按揭貸款申請費、律師費以及搬家費等。

但是,借一大筆錢去買一所非生活所需的大房子,從理財的角度看是愚蠢的。你會為自己背上沉重的按揭還款負擔,還要終身繳納大筆的公用事業費、維修費、物業稅以及房屋保險費。正確的做法是,當購買平生第一所住宅時,所買房屋夠自己和家人長期居住就行了。

購買壽險:保險公司業務員經常敦促那些20多歲的人購買終身壽險,稱年輕時購買可以少繳保費。

誠然,如果選擇的保險公司、險種以及購買時機都合適,購買終身壽險應該是一項不錯的投資。但對20多歲的人來說,這類保險未必能起多大作用。

請記住,購買人壽保險的最主要原因是為你的家庭提供保障,而20多歲的你可能還沒結婚呢,更不要說有孩子了。由於終身壽險的保費很高,你可能會要求縮小一些保險覆蓋範圍,而這意味著你的家人得不到充份保障。此外,如果你購買了終身壽險,那你可能就沒有餘錢進行更好的投資了。

投資股票:人們常鼓勵那些20多歲的人拿錢投資股市,因為他們幾十年後才會退休,有充足的時間可以等待股市觸底反彈。從理論上說這是一個好建議,但實際做起來可沒那麼輕鬆。你肯定不想為自己在股市的大量投資整日擔驚受怕,在股市下次暴跌時割肉清倉。

“我的建議是:用60%的資金買股票,40%的資金買債券。如果你發現自己承受市場波動的能力很強,那麼,在一到兩年後可以將85%或90%的資金投資股市。”

年輕投資者還常被告知要購買漲勢淩厲的增長型股票。這類股票很可能短期內表現良好,但你的投資初衷是獲得良好的長期回報。不幸的是,這一期望很可能無法如願。學術研究顯示,創造最高投資回報的往往不是增長型股票,而是那些逢低買進的價值型股票。

“我並不是建議你只買價值型股票。你建倉時應使自己的投資組合多樣化,既買增長型也買價值型股票,投資多樣化是你的當務之急。” (星洲日報/財富廣場•2007.07.21)

Sunday, July 1, 2007

股市的长胜公式(转帖)

大家都知道,在投机市场能长久生存是很难的,能做到长久持续获利的投机者确实是凤毛麟角。市场上很多投机者,最后都带着疲惫的身心,受伤的钱囊,黯然地离开了市场。尤其是曾经如流星般辉煌的明星,升得快,跌得惨。
  如何界定投机者在市场上的成功呢?首先,是在一段较长时间内,其盈利交易的利润要大于亏损交易的损失。成功=盈利-亏损>0。这个公式是如此简单,以至常常被人忽视。
  投机事业是一个长期的工作、职业。他不是百米冲刺,而是漫长的马拉松运动,不在于你一次能获得50%、100%的盈利,而在于你能长久地在市场生存并 获利。投资大师巴菲特每年的资金回报率为27%,就奠定了其世界第二大富翁的地位。巴林银行的利森,刚到新加坡时,其资金回报率很高,却酿成了巴林银行的 破产。
  成功=盈利-亏损>0,成功公式要求投机者十分看重自己的本金,每次交易都不能遭受重大亏损,如果出现亏损,应该尽快地摆脱亏损头寸。相反,盈利的交易应尽可能地使利润扩大化。
  如何控制每次交易的亏损呢?首先,入市之前不要考虑要赚多少钱,首先设想的是,如果判断错误怎么办,每次交易最多承受多大的风险,投入多少资金,亏损 的资金占本金多少。这里有个经验指标,每次亏损不超过本金的3%,如果亏损了,下次亏损不超过剩下的本金的3%。这样,即使你连续10次判断失误造成亏 损,你还能保有近80%的本金,完全有资本重新再来。并且,连续10次亏损的概率是很小的。
  如何使利润最大化呢?要牢记一个原则,就是不能让起先盈利的交易以亏损告终。当你趋势判断正确,并且在正确的时机中介入市场,你会很快享受盈利的快 乐,这时,所考虑的不应是落袋为安,不要害怕市场突然下跌,往往这种害怕是你的情绪在作怪,你应该希望你的利润增长,应该欢喜地看着市场上扬。同时,你的 止盈点应靠近市场最近的低点,和市场一同上扬。永远不要考虑卖个最高价,所要考虑的仅仅是市场趋势反转时你的出场点。这时不要贪心,不要指望市场回到最高 点再卖出。不要让盈利的交易亏损,这个原则的作用就在于此。
  要做到长久的获利,就必须牢记成功公式,减少进出市场的次数,能使你的判断成功率大增。要知道,你介入市场,不是要证明你有多能干,而是在低风险下获取利润。

向負利率宣戰

通膨讓我們的儲蓄不著痕跡的蒸發。大眾一般只在意存款數目的增長,卻忽略金錢的時間價值管理,這也是財富縮水的主因之一。

切記,金錢需要抵禦通膨,同時也在與時間競。金錢不會自動隨時間而增值,金錢的時間價值需經過實際的投資才能實現。

學會精明管理和運用金錢,才是與負利率長期抗戰的最佳武器,一起抗戰吧!

所謂“負利率”,指的是消費價格指數(CPI)攀升,導致銀行存款利率實際為負的這樣一段時期。

如何減少儲蓄虧損

尋找收入來源、不亂花費,最終把省下的金錢儲蓄起來。儲蓄是我們最原始和最簡單的理財工具,卻很少人深切思考如何理得精明。回到最根本的問題,到底如何減少存款虧損?

相比活期存款,利息較高的定存比普存款能縮小負利,缺點是流動性受限。在此稍回顧《財富廣場》過去授招的存款妙計。

原來定存可以這樣存

專家建議建議定存滿期日儘量分佈每年各月,那麼每個月有可支配的金額。即使調息,也能立即再存入或取出。

外匯定存也可行,可選擇把錢投入先進國家中利率較高的貨幣,以安全且匯率穩定的現金國貨幣為佳。增加貨幣的種類,可以避免單一貨幣所帶來的匯兌風險。(外匯定存利息較高,風險也相對高。)

此外,“定期定額買基金”概念與真實定存相似,讓專業基金經理人代管和投資,風險隨回酬增高。

利字當頭

客戶存款仍是銀行以低利率取得流動現金的重要來源,促銷噱頭仍相當誘人。早前就有一家本地銀行存款送金條活動。不管抽獎活動多麼誘人,存款仍以高利率為最終考量。

存款前須先做好功課,不要隨便開個戶頭了事。依照本身年齡、條件和需求,向銀行客戶服務員諮詢合適的戶頭類型。

錢只能存銀行?

市面上金融產品推陳出新,許多金融機構推出衍生儲蓄管道或以保本及穩定回酬做號召,所以儲蓄不一定只存在銀行。

攤開國內外主要銀行的儲蓄利率,如果有100萬,當然會選擇提供最高利率的銀行,欲作定存也大有選擇。若真有100萬,應先反問自己,為何只把金錢放著儲蓄戶頭?

存款和消費擂台戰

隨口問一問身旁的人為何不投資,沒有資金和怕虧本是最普遍的答覆,所以許多人寧願把多余的錢存進銀行,甚至放在床低下。

投資必然有風險,回酬越高,風險越大也是自古不變的定律。隨著市場多元化,市場不乏一些風險受限,卻提供回酬無限揚升空間的產品。

以下是綜合理財建議後,一些對抗負利率的方法。

銀行存款對壘置房產

無論自用或投資,房產的地點和類型是最基本的考量因素,同時決定日後價值。

住宅產業、商業產業、農業地和工業產業,選擇熟悉的領域作投資。一般大眾可能選擇自用或出租,普遍擁有市場需求的住宅產業。

產業領域也曾經歷寒冬期。不過,即使走勢上下不定,產業價格指數卻是往上揚升。建築成本高漲,產業價格仍往上揚升。

按《2006年產業報告》公佈的房價數據計算,2000年首季以13萬5000令吉購買一間房子,2006年第4季價格升至16萬4000令吉,漲幅21%。有地產業依舊是去年銷售最佳,高檔房產需求也大增,特別是檳島和吉隆坡的高級公寓。

相比1998年8.04%基貸率,銀行現有基貸率平均約6.75%,而且銀行同業競爭加劇推出的貸款配套,有望找到低成本購屋的驚喜。從存款吃息變成付息借錢買房產,使用銀行的金錢抗衡通膨。

此外,政府宣佈撤銷產業盈利稅佳音、外國人士可購買價格25萬令吉以上的房產都為產業界注入生氣。房產不失為資金充裕者抗負利率的工具,惟眼光要獨到。

銀行存款對壘股市

有人打趣說,只要按綜指成份股所佔比重買進100隻股項,綜指去年大漲21.83%,其財富隨之增長21.83%。今年首季高達13.74%漲幅,財富又上揚13.74%。

算起來,股市15個月的回酬之高和快讓人吃驚!不過,事情並不是我們想像中簡單。

眼看別人荷包漲得鼓鼓,一些人也象“盲頭蒼蠅”般入場,結果可能在中途調整鎩羽而歸,股壇高風險投資的錢不容易賺。

有意長期投資者,風險承受力度較高者,可考慮高成長股項;風險承受力度較低者,則以高股息和抗跌股為主。忠言一句:股市變化莫測,一切以基本面當先,做好功課才進場。

銀行存款對壘投資信託基金

沒有當包租婆的命,卻又想投資產業。沒有雄厚資金,卻想趁原產品價格大起時獲利。無需財宏勢大,通過信託基金就能實現。

投資信託基金的好處是,投資門檻和風險較低,讓專業基金經理管理,所以成為許多門外漢的投資入門。

股市自去年下旬起突飛猛進,官方數據則顯示,2006年的零售信託基金平均回酬達17.89%,其中證券組合基金以24.88%遙遙領先,平衡基金17.74%,固定收益基金則5.09%。

按17.89%回酬計算,年杪買進1萬令吉基金單位,年尾獲得1789令吉回酬。即使扣除管理費等,吸引力是存款利息無法比擬。

Datamonitor調查數據也顯示,信託基金在2000年至2005年的5年成長率高達17.8%,遠超儲蓄的6.1%。

一些信託基金定額或按月投資方式與每月定時儲蓄概念相似。市場上輕易找到1000令吉為最低投資額的信託基金,每月按月投資額100令吉;可選擇把多餘銀行存款分流出去買基金。

不過,去年的標青表現是非一般的好景,投資信託基金不是包賺。可選擇保本基金避免虧本,惟基金投資者需耐心,做好至少3至5年的持有準備。

投資基金的兩項前提,目標與風險承受度。選擇有信譽的基金經理,投資成本也需計算在內。

銀行存款對壘保險

保險最原始意義在於保障,多餘1000令吉現金存款,死亡或終生殘廢也只有1000令吉作後盾。但1000令吉投保5萬令吉保額的基本壽險,卻能索取高出50倍的賠償金額。

購買保險也是善用資金方法之一,市面上保險產品推陳出新。商品種類繁多的保險也可以抗通膨,其中又以投資連結保單(Investment Link)和分紅保單(Participating Policy)為首選,惟投保人的未來收益完全取決於保險公司的投資運作。

投資連結保單結合投資與壽險,部份保費將投資在保險公司提供的股票基金、債券基金、成長基金等。

積極投資可選擇股票型基金,穩健投資則可在股票與債券間進行配置,保守投資則可選債券或貨幣型商品。不過,即使是再積極的投資人也不該將全數資金押在股票型商品,應分散風險。

分紅保單則是保險公司定期將獲利換算成紅利,分配給客戶。

保險公司基金表現或分紅欠佳,所獲利息或與存款利率相差無幾,卻至少提供額外保障。保額不是越多越好,而需根據本身負擔、需求和通膨進行調整。

非一般投資法

重金屬(黃金、白銀等)、珠寶、古董、藝術品、名畫、古玩等都是高檔另類投資法,尤其是有錢人劇增,大大提高市場的買賣和價值。

其中黃金全球都可得到報價、抗通貨膨脹能力強、產權容易轉移、易於典當等優點,從古時戰爭換金條保值就可窺知。至於古董和藝術品的鑑賞較主觀,交易買賣也較不容易。

上述投資不一定保值或增值,或可考慮撥出部份金錢收藏。

銀行存款對壘消費

理財師說,如果消費能為日後創造更大的收入,比儲蓄更值得。

最物有所值的消費:自我增值

高級教育水平普及,每個人都需自我進修保持競爭能力。同是社會新鮮人,薪金卻依中五、中六、文憑課程、學位教育程度按階梯揚升,大部分就業資格仍以教育水平作標準。

目前擁有學士學位的大學生底薪至少1600令吉,幾乎較中五畢業文職高一倍,調新和升職前景大不同。苦幹四五年累積經驗,再花幾千令吉報讀課程,必對日後升職或轉換跑道前途更光明。

把學習當成終生事業經營,夜班語文課、興趣班、激勵講座,有助擴展人脈和累積實力。

最猶豫的消費:購買汽車

汽車市場低迷氣氛從去年延續至今年,二手車市場更是苦不堪言,甚至連國家汽車普騰也經營慘淡。

按照簡單計算法,5萬令吉作定存,若所有因素不變,5年可帶來約18.75%(假設一年利息3.75%)利息,5年後可獲得9375令吉利息。

若決定購買一輛5萬令吉的國產車,假設支付5000令吉頭期、5年供期和利息3.88%,需共支付8730令吉利息,這還不包括貶值。

在仔細想想,汽油價格高、路費高、加上塞車和通膨壓力,如果手上準備好一筆買車資金,買或不買?

大馬財務規劃理事會副主席紀華順就認為,若為工作需要或日後能開創更多收入,買汽車未嘗不可,但不一定是新車。

目前,二手車市場低迷之際不乏引人促銷,但素質參差和貸款利息較高。汽車應買或不買、新舊汽車如何選擇,還是先衡量未來負債的承受能力。

其他消費

除了上述兩項較“大塊頭”消費,其他不能以金錢衡量回酬的消費包括旅遊等等,潛移默化中提升自己的思維。

紀華順認為,既然存款利率不高,手上有閒錢不妨考慮出游增廣見聞。除了遊覽風景,學習他國的管理方針和可取之處,提升自己的素養。

說到投資保值、增值或致富,市場上投資工具何只千百種,單單金融市場投資工具就讓人眼花撩亂。

除了上述買保值抗通膨的股票、房產與資產等全方位的資產配置,還可以考慮將資金搬往通貨膨脹壓力較小的國家。

無論如何,金錢投資分配將影響日後財富情況。若缺乏有關方面知識,尋求專業人士的意見最妥當。

開源節流,好好運用所賺的錢。今天起積極的從事資產和財務規劃,才能夠在負利率、高通膨的時代下,逃脫個人財富蒸發的命運。

“是福不是禍,是禍躲不過”,既然躲不過就勇敢面對,在此掀開負利率的抗戰時代。
(星洲日報/財富廣場•2007.06.30)