4理財建議反思考

如果你現在20多歲，或許還沒到發財的時候，但在理財方面肯定已經獲得了許多諄諄教導。譬如說，你要勤於儲蓄，要避免背負信用卡債務等。不過，易闊財經專家作出“反建議”，讓讀者作個“反向思考”。

如果你剛出校門，心中很可能充斥著各種理財、消費計劃，比如買輛車，置一所房子，或者到股票市場一試身手。但一些財務專家卻建議說，你在理財方面的當務之急，是攢下一筆相當於你6個月生活費的應急儲蓄。這筆錢應保守投資，如存成定期儲蓄。

但易闊專家說這種做法既不聰明又不現實，而且一點“也不明智”。

先攢現金：即使你每月都將稅後收入的10%積攢起來，要攢夠6個月的生活費可能也要4年左右的時間。如果你將這筆錢用於低風險投資，那麼只能聽任其為你的餘生換得微薄回報。

“我的建議是：別去攢什麼應急儲蓄。首先要建一個個人退休金賬戶並向其足額繳款；其次就是將其存入一個一般賬戶，進行保守型投資。如果你急需用錢，就先用這一賬戶內的資金。

買大房子：另一條人們常向20多歲的人建議的傳統理財名言：買盡可能大的房子。如果你事業剛剛起步，並且預計未來歲月中自己的薪酬會大幅增加，你很可能想要買一所盡可能大的房子。這將意味著要支付一筆頭期，還有一大筆按揭貸款申請費、律師費以及搬家費等。

但是，借一大筆錢去買一所非生活所需的大房子，從理財的角度看是愚蠢的。你會為自己背上沉重的按揭還款負擔，還要終身繳納大筆的公用事業費、維修費、物業稅以及房屋保險費。正確的做法是，當購買平生第一所住宅時，所買房屋夠自己和家人長期居住就行了。

購買壽險：保險公司業務員經常敦促那些20多歲的人購買終身壽險，稱年輕時購買可以少繳保費。

誠然，如果選擇的保險公司、險種以及購買時機都合適，購買終身壽險應該是一項不錯的投資。但對20多歲的人來說，這類保險未必能起多大作用。

請記住，購買人壽保險的最主要原因是為你的家庭提供保障，而20多歲的你可能還沒結婚呢，更不要說有孩子了。由於終身壽險的保費很高，你可能會要求縮小一些保險覆蓋範圍，而這意味著你的家人得不到充份保障。此外，如果你購買了終身壽險，那你可能就沒有餘錢進行更好的投資了。

投資股票：人們常鼓勵那些20多歲的人拿錢投資股市，因為他們幾十年後才會退休，有充足的時間可以等待股市觸底反彈。從理論上說這是一個好建議，但實際做起來可沒那麼輕鬆。你肯定不想為自己在股市的大量投資整日擔驚受怕，在股市下次暴跌時割肉清倉。

“我的建議是：用60%的資金買股票，40%的資金買債券。如果你發現自己承受市場波動的能力很強，那麼，在一到兩年後可以將85%或90%的資金投資股市。”

年輕投資者還常被告知要購買漲勢淩厲的增長型股票。這類股票很可能短期內表現良好，但你的投資初衷是獲得良好的長期回報。不幸的是，這一期望很可能無法如願。學術研究顯示，創造最高投資回報的往往不是增長型股票，而是那些逢低買進的價值型股票。

“我並不是建議你只買價值型股票。你建倉時應使自己的投資組合多樣化，既買增長型也買價值型股票，投資多樣化是你的當務之急。” （星洲日報/財富廣場•2007.07.21）