要多少錢才能退休？

年齡告訴你是退休的時候了。但你的財務狀況是否容許你退休呢？

退休年齡，也是財務規劃師所指的成熟家庭或安寧（退休）階段。到達這個階段，你理應好好地休息，享受這些年來努力耕耘的成果，即是你透過儲蓄、投資及賺取其他入息而累積的財富。

希望你這時已經償清或將近償清主要的財務負擔，例如房屋貸款及孩子的教育費。不過如果還沒有，也無須感到絕望，因為這時開始規劃你的財務，為時未晚。

因而，已屆退休年齡的人士，包括個人資產淨值高者或儲備金充裕的家庭，在規劃退休時必須注意下述事項。

要多少錢才可以退休呢？

估計一項退休預算。雖然有很多人說，你只需要60%至80%的退休前入息，即可維持現有的生活方式，但這方面的需求卻因你的生活方式而定。作出預算時應考量到全部現有負債及任何的未來收入（包括公積金及長久服務花紅等）。

通貨膨脹

其次應考量到你退休後的通貨膨脹。假設你今天是55歲，你或者希望多活30年或更久。在這30年期間，4%的通膨可使到1令吉的購買力，被削弱至69仙。因此，你從退休金賺取的收入，不但應足于應付你在退休後的第一年需求，也應足以應付每年增加的生活費。

謹慎投資

在此情況下，重要的是重新分配你的投資至風險較低的資產。撥出少過10%的資金在風險高，而且其回酬會比所預期的雙位數回酬更高的投資。如果你執意要投資 在一些風險高的資產如股權，可投資在藍籌股而不是小股。確定你有充足的資金，因為時間不允許你去彌補損失或讓你的投資增長。

要時刻提防“所謂的”財務顧問�規劃師和他們的投資獻議。除非你有用不完的資金，要不然投資失當造成的虧蝕將難于彌補。勿盲目聽信謠言或貼士，反之，花一些時間與合格及專業的財務顧問/規劃師洽談，並尋找他們的財務規劃忠告，鑒定有關投資是否迎合你的要求和風險承擔能力。

90%大馬成年人未立遺囑

如果你在這些年來累積了不少財富，那麼你需要規劃如何去分配這些財富。如果你的財產要在你死後得到適當的分配，就必須立下遺囑。遺憾的是，馬來西亞有超過90%的成年人並未這麼做。

臨終未立下遺囑稱為 “無遺囑臨終”，意味著財產將根據1958年的財產分配法令來分配。這可能是你不願意看到的。此外，用來管理你財產的管理證書（LA）申請程序冗繁及耗時 費日。試想想，這時你的配偶因為你的離去而悲痛，還得去承擔突然出現的財務危機，以及面對一場不大可能勝利的法律鬥爭。一切都因你沒有立下遺囑而起。

對回教徒而言，根據回教法律，財產受益人是固定的。但回教徒還是可以在遺囑中列明特定財產的受益人，只要此特定財產的價值，不超過回教法律所規定的價值。

信托是分配財產的另一個方式。信托讓你定立如何及何時在你死亡時分配你的財產的條件。信托也免費、不拖延及不在法庭公開地將你的財產分配予你的子嗣。某些信托為你的財產在面對債權人和法律訴訟時提供更佳保護。

今天即負責任地立下遺囑或成立一項信托，確保你去世後家人獲得財務上的保障。如今要立下遺囑或成立一項信托，為時未晚，只怕太晚。

不管你退休後有何打算，安聯銀行都可以幫助你妥當地規劃。不妨到訪我們任何一間分行與我們的財務顧問洽談。

為了你的下一代著想，勿隨意揮霍你的財富。 （星洲日報/財富廣場•2007.06.16）